银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

银保监管有什么新风向?哪些机构频频吃罚单?哪些个人被禁入行业?南方周末新金融研究中心统计分析中国银保监会及其派出机构在2022年5月最后一周(5.23-5.31)的行政处罚信息发现,包括42家银行机构和25家保险机构在内的71家金融机构和109名从业人员被行政处罚,更有6名金融从业人员被终身禁业。

银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

(李鹤鸣/图)

在被处罚的银行业金融机构中,地方中小金融机构上榜数量最多,而贷款业务存在问题最为普遍。保险行业则是老问题频发。南方周末新金融研究中心研究员据此认为,银保行业内控依然是监管高度关注的领域,银保机构应切实强化内控制度

银行:工商银行被罚金额最高 中小银行上榜数量最多

本报告期内,银保监系统对银行业金融机构共开出87张罚单,对 42家商业银行及80名银行从业人员予以行政处罚,累计罚款2890万元,工商银行、宁波银行和民生银行成为报告期内受罚金额最高的三家银行机构。

银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

(李鹤鸣/图)

分机构类型看,3家国有大型商业银行地方分支机构被开出7张罚单。其中,中国银行本溪分行因“案件风险信息迟报、贷款‘三查’未尽职、内控制度执行不到位”,被本溪银保监分局连开3张罚单,累计罚款90万元人民币。工商银行和农业银行各收到2张罚单,其中工商银行荆门分行因“信贷管理严重失职”,被荆门银保监分局予以罚款610万元的行政处罚,是本报告期内收到单笔罚款金额最高的机构。

4家全国性股份制商业银行共被开出6张罚单,涉及民生银行、中信银行、平安银行、浦发银行。其中受罚金额最大的为民生银行,该行合肥分行因“个人经营性贷款贷后管理不到位、发放并购贷款不审慎、违规发放贷款、超项目进度发放贷款”等违法违规行为,被安徽银保监局罚款130万元。

地方中小银行机构上榜数量最多。报告期内,31家地方中小银行机构接到行政罚单,占受罚机构总数的74%,其中农商银行13家,村镇银行9家,农信社5家,城商行4家。宁波银行因“非标投资业务管理不审慎、理财业务管理不规范、主承销债券管控不到位、违规办理衍生产品交易业务、信用证议付资金用于购买本行理财、违规办理委托贷款业务、非银融资业务开展不规范、内控管理不到位、数据治理存在欠缺”等9项问题,被宁波银保监局罚款290万元,高居中小银行机构受罚金额之首。

保险:擅改保险费率和保险责任

报告期内,银保监系统对保险业金融机构共开出40张罚单,对25家保险机构及27人次保险从业人员予以行政处罚,累计罚款414.5万元,分别占到银保监系统同期罚单总数、受罚机构总数、受罚人员总数和罚款金额的30%、35%、25%和12%。

从涉案机构看,大型保险公司问题较多且受罚也更为严重。中国人寿中国人保中国平安中国太平四家“中字头”保险巨头地方分支机构(含工作人员)分别收到10单、6单、5单和3单处罚,合计占报告期内保险罚单总数的60%。

其中,中国人寿内控合规问题较多,旗下位于河北、辽宁、江西等3个省份的8家分支机构因“未按照规定使用经批准或者备案的保险费率,未经批准变更营业场所,委托未持有该机构发放的执业证书的人员从事保险销售,未如实记录保险业务事项,管理不善导致许可证遗失”等问题,被罚合计超过85.9万元,是报告期内受罚次数和金额最高保险机构。新华人寿则因“通过批单批注更改保险责任,短期健康险产品费率浮动范围超过基准费率30%”等问题,被河北银保监局处以80万元的罚款。这也是报告期内监管机构对险企单笔罚金之最。

涉案个人:109人领罚单 6人遭终身禁业

报告期内,有80名银行从业人员、27名保险从业人员和2名汽车金融公司负责人受到不同程度的行政处罚,其中12人受到禁业处罚。原光大银行包头分行宋力、张毅强,原工商银行荆门分行肖勇,原甘肃平凉农商银行冯小丽、马亚琴,原中国人保寿险公司南阳中心支公司陶中渠等6人更被终身禁业。

银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

(李鹤鸣/图)

报告期内,109名受罚个人中有48人收到3000元至10万元不等的罚款,银行从业人员人均罚款6.3万元,保险从业人员人均罚款2.8万元。

其中,贵州福泉农商银行成为本报告期受罚个人最多、金额最大的金融机构。该行黄培刚、余腾蛟因“对发放贷款偿还票据垫款行为负管理责任”,刘维俊因“信贷资金违规流入房地产企业用于缴纳土地出让金、信贷资金挪用入房地产企业行为负管理责任”,分别被贵州黔南银保监分局罚款10万元;该行陈国江还因“对互持同业存单,资金空转行为负领导责任”被罚款8万元。

保险机构方面,大家财产保险宁波分公司因“业务数据不真实、未按规定聘任个人代理人、个人代理人后续管理严重缺位”被宁波银保监局处以警告并罚款42万元,该公司管星作为直接责任人,领到个人罚金9万元,为保险从业人员个人罚金之最。

银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

(李鹤鸣/图)

不过使用率最高的处罚手段仍然是行政警告,报告期内82名个人被警告,占比达到3/4。

监管风向:银行涉贷问题普遍 内控不力是银保业通病

从银行机构涉案问题看,除信用卡和国际业务外,报告期内被处罚的银行机构及从业人员涉及的问题遍及银行业存、贷、汇等各项基本业务大类,其中贷款类业务存在问题最为普遍。87张罚单中,涉及贷款业务的多达59张,占比高达68%。其中较为频繁被提及的问题包括:涉“房”类贷款(17次),贷款“三查”(12次),贷后管理(12次),贷款发放(10次),贷款挪用(7次)等。

从保险机构涉案问题看,此次处罚共涉及10大类问题,分别为:虚假记载或编制虚假资料(8次),内控管理不严格(7次),向客户提供合同外利益(5次),未按照规定使用经批准或者备案的保险费率(4次),客户信息不真实(3次),擅自变更营业场所(3次),无执业证书从事保险销售或代理(3次),代理人管理严重缺位(唆使代理人违背诚信义务)(3次),许可证遗失或损坏(3次),与银行业务及产品片面对比(1次)。

内控不力则是银保机构的通病。报告期内,银行机构因内控相关问题开出的罚单达到27张,保险机构也有16张。在监管机构的公告中,既有内控管理不严格、内控制度执行不到位、内控管理失效等直接定性的描述,也有诸如员工管理不到位、未经资格核准或无执业证书、许可证遗失或损坏、信息报送不真实等多个具体的内控问题。

银保监会单周开出132张罚单:内控合规仍是重点,涉房贷款问题突出

(大数据分析显示,贷款类业务存在问题最为普遍。)

建议:监管机构保持高压态势 银保机构高度重视内控

南方周末新金融研究中心研究员分析认为,本期被处罚的金融机构暴露出的很多问题具有普遍性,而其中一些问题的出现由来已久。如何才能更有效地防止金融乱象滋生?南方周末新金融研究员建议:监管机构要继续保持对违法违规行为严处罚、严问责的高压态势,银保行业必须高度重视内控工作,不断完善内控制度建设,切实强化内控管理。

一是结合银行保险业“内控合规管理建设年”活动,筑牢内控合规“防火墙”,把内控合规摆在2022年银保机构各项工作更加重要的地位。按照银保监会的工作部署,2022年金融机构要做实贷款“三查”,强化内控合规管理,防止信贷资金变相流入资本市场政府融资平台宏观政策调控领域。

二是对较为普遍、突出的违法违规行为继续保持高压态势。本报告期银行机构贷款领域问题普遍,尤其是涉及房地产的贷款问题较为突出;保险业暴露出的10大问题则是“老生常谈”的顽瘴痼疾。建议监管机构能够进一步梳理典型问题,采取更有针对性的措施,持续保持对违法违规行为严处罚、严问责的高压态势。

三是进一步加强对重点领域的内控合规建设,强化地方政府性融资平台监管和金融消费者信息保护。报告期内,中国华融资产内蒙古分公司因“通过借新还旧方式掩盖项目风险”和“违规提供政府性融资”,被内蒙古银保监局分别处以30万元和40万元的罚款。福瑞德汽车金融有限公司因“汽车附加产品融资业务贷款发放不审慎”和“客户信息保护存在漏洞”,被安徽银保监分局罚款50万元,该公司两名责任人被警告。

我们注意到,2022年银保监会已启动个人信息保护专项整治,旨在进一步提升金融机构对个人信息使用的规范性,保护消费者信息安全权。此举能否有效遏制个人信息泄露,改善金融领域消费者个人信息的安全性,新金融研究中心将持续关注。

南方周末新金融研究中心特约研究员 李鹤鸣

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